Financial Term: Prime Rate

Hung-Son Pham

11 Jan 2025 — 12 min read

Phần 1: Giải Thích Đơn Giản Cho Trẻ 5 Tuổi

Lãi suất cơ bản giống như khi bạn cho bạn bè mượn đồ chơi và bạn muốn nhận lại một cái kẹo. Ngân hàng cũng làm như vậy khi cho người khác mượn tiền. Họ muốn nhận lại nhiều hơn một chút. Lãi suất cơ bản là số tiền thêm mà ngân hàng muốn nhận lại từ những người rất đáng tin cậy.

Phần 2: Giải Thích Cho Trẻ 12 Tuổi

Lãi suất cơ bản là một con số mà ngân hàng sử dụng để quyết định bao nhiêu tiền lãi mà họ sẽ tính cho những người vay tiền. Nó giống như một điểm khởi đầu để tính toán lãi suất cho các khoản vay khác nhau như vay mua nhà, mua xe, hoặc thẻ tín dụng. Khi lãi suất cơ bản tăng, các khoản vay cũng trở nên đắt đỏ hơn. Điều này có thể ảnh hưởng đến việc mọi người quyết định vay tiền hay không.

Khái niệm chính xác

Lãi Suất Cơ Bản Là Gì?

Lãi suất cơ bản là tỷ lệ phần trăm mà các ngân hàng thương mại ở Mỹ tính cho những khách hàng có độ tín nhiệm cao nhất của họ khi vay tiền. Giống như tất cả các loại lãi suất vay khác, lãi suất cơ bản được lấy từ lãi suất qua đêm của quỹ liên bang, được Cục Dự trữ Liên bang thiết lập tại các cuộc họp diễn ra tám lần một năm. Lãi suất cơ bản là tiêu chuẩn mà các ngân hàng và các tổ chức cho vay khác sử dụng khi thiết lập lãi suất cho mọi loại khoản vay từ thẻ tín dụng đến vay mua xe và thế chấp.

Tính đến tháng 9 năm 2024, lãi suất cơ bản là 8,00%. Lãi suất quỹ liên bang được thiết lập ở mức 4,75% đến 5,00% vào tháng 9 năm 2024. Ủy ban Thị trường Mở Liên bang (FOMC) đã cắt giảm lãi suất nửa điểm phần trăm từ 5,25% xuống 5,50%—một mức lãi suất đã được giữ trong hơn một năm.

Những Điểm Chính

Lãi suất cơ bản là lãi suất mà các ngân hàng thương mại tính cho những khách hàng doanh nghiệp có độ tín nhiệm cao nhất của họ.
Lãi suất cơ bản được lấy từ lãi suất quỹ liên bang, thường sử dụng công thức quỹ liên bang + 3.
Lãi suất cho nhiều khoản vay khác bao gồm thế chấp, vay doanh nghiệp nhỏ và vay cá nhân dựa trên lãi suất cơ bản nhưng có thể dao động do các yếu tố khác như nhu cầu vay.
Trong khi những khách hàng có độ tín nhiệm cao nhất nhận được lãi suất cơ bản, tất cả những người khác nhận được lãi suất dựa trên điểm tín dụng của họ cộng thêm một tỷ lệ phần trăm trên lãi suất cơ bản.
Lãi suất cơ bản được trích dẫn phổ biến nhất là lãi suất được công bố hàng ngày bởi The Wall Street Journal.

Cách Hoạt Động Của Lãi Suất Cơ Bản

Lãi suất là tỷ lệ phần trăm của số tiền vay mà người cho vay tính. Đó là sự bồi thường của người cho vay, và tỷ lệ phần trăm thay đổi với mỗi loại khoản vay. Bất kỳ khoản vay không có bảo đảm nào (như thẻ tín dụng) đều bị tính lãi suất cao hơn so với khoản vay có bảo đảm, chẳng hạn như vay mua ô tô hoặc thế chấp.

Lãi suất mà một cá nhân hoặc doanh nghiệp nhận được thay đổi tùy thuộc vào lịch sử tín dụng của người vay và các chi tiết tài chính khác. Những lãi suất này thường được định nghĩa là tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR).

Lãi Suất Quỹ Liên Bang

Lãi suất cơ bản, còn được gọi là lãi suất cho vay cơ bản, phần lớn được xác định bởi lãi suất quỹ liên bang do FOMC của Cục Dự trữ Liên bang thiết lập.

Lãi suất quỹ liên bang là lãi suất qua đêm mà các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác sử dụng để cho nhau vay tiền. Quá trình này là một dòng chảy điện tử liên tục của tiền đảm bảo rằng mỗi ngân hàng có đủ thanh khoản để hoạt động từ ngày này sang ngày khác.

Lãi Suất Cơ Bản

Các ngân hàng thường sử dụng công thức quỹ liên bang + 3 để xác định lãi suất cơ bản mà họ tính cho những khách hàng tốt nhất của mình, chủ yếu là các tập đoàn lớn vay và trả nợ một cách liên tục.

Lãi suất cơ bản là điểm khởi đầu cho tất cả các lãi suất khác, được thiết lập ở mức lãi suất cơ bản cộng thêm một tỷ lệ phần trăm bổ sung. Ngân hàng thiết lập một phạm vi lãi suất cho mỗi loại khoản vay. Lãi suất mà các cá nhân vay bị tính dựa trên điểm tín dụng, thu nhập và các khoản nợ hiện tại của họ.

Ví dụ, một người có điểm tín dụng xuất sắc có thể bị tính, chẳng hạn, lãi suất cơ bản cộng 9% cho thẻ tín dụng, trong khi một cá nhân chỉ có điểm tốt có thể nhận được lãi suất cơ bản cộng 15%.

Lãi suất cơ bản cộng một tỷ lệ phần trăm tạo thành cơ sở của hầu hết các lãi suất tiêu dùng và doanh nghiệp.

Xác Định Lãi Suất Cơ Bản

Lãi suất cơ bản được xác định bởi các ngân hàng cá nhân và được sử dụng làm lãi suất cơ sở cho nhiều loại khoản vay, bao gồm các khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ và thẻ tín dụng. Cục Dự trữ Liên bang không có vai trò trực tiếp trong việc thiết lập lãi suất cơ bản, nhưng hầu hết các tổ chức tài chính chọn thiết lập lãi suất cơ bản của họ dựa một phần vào mức mục tiêu của lãi suất quỹ liên bang do FOMC thiết lập.

Một trong những lãi suất cơ bản được sử dụng nhiều nhất là lãi suất mà The Wall Street Journal công bố hàng ngày. Như đã đề cập ở trên, các ngân hàng thường sử dụng quỹ liên bang + 3 để xác định lãi suất cơ bản.

Lãi suất cơ bản ở Mỹ là 8,00%, như đã được kể từ ngày 19 tháng 9 năm 2024. Nó đã bị cắt giảm nửa điểm phần trăm sau khi FOMC giảm phạm vi cùng mức cho lãi suất quỹ liên bang xuống 4,75% đến 5,00%.

Lãi suất cơ bản đã tăng kể từ tháng 5 năm 2022, di chuyển cùng với các lần tăng lãi suất quỹ liên bang của FOMC để chống lại lạm phát cao.

Mặc dù các tổ chức dịch vụ tài chính khác của Mỹ thường xuyên ghi nhận bất kỳ thay đổi nào mà Fed thực hiện đối với lãi suất cơ bản của mình và có thể sử dụng chúng để biện minh cho việc thay đổi lãi suất cơ bản của mình, các tổ chức không bắt buộc phải thay đổi lãi suất cơ bản của họ theo các quyết định của Fed.

Lãi suất cơ bản thay đổi hàng ngày, phù hợp với các lãi suất khác. Một ảnh chụp nhanh của lãi suất cơ bản có thể được tìm thấy trên trang web của Cục Dự trữ Liên bang.

Tác Động Của Lãi Suất Cơ Bản Là Gì?

Lãi suất cơ bản ảnh hưởng đến nhiều loại khoản vay ngân hàng. Khi lãi suất cơ bản tăng, chi phí để có được các khoản vay doanh nghiệp nhỏ, hạn mức tín dụng, vay mua xe, thế chấp và thẻ tín dụng cũng tăng theo.

Nợ có lãi suất thay đổi có thể bị ảnh hưởng bởi lãi suất cơ bản vì ngân hàng có thể thay đổi lãi suất của bạn. Điều này bao gồm thẻ tín dụng cũng như các khoản thế chấp lãi suất thay đổi, các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, các khoản vay cá nhân và các khoản vay sinh viên lãi suất thay đổi.

Lãi suất cơ bản chỉ dành cho những khách hàng đủ điều kiện nhất, những người có rủi ro vỡ nợ thấp nhất. Nếu lãi suất cơ bản được thiết lập ở mức 5%, một người cho vay vẫn có thể cung cấp lãi suất dưới 5% cho những khách hàng đủ điều kiện tốt.

Lãi suất cơ bản ở Canada là 6,45% và 1,63% ở Nhật Bản tính đến tháng 9 năm 2024.

Lãi Suất Cơ Bản Ảnh Hưởng Đến Người Vay Như Thế Nào?

Lãi suất cơ bản không cố định và có thể thay đổi theo thời gian dựa trên những thay đổi trong lãi suất quỹ liên bang, lạm phát, nhu cầu vay và các yếu tố kinh tế khác. Khi lãi suất cơ bản thay đổi, lãi suất trên các khoản vay và sản phẩm tài chính dựa trên lãi suất cơ bản cũng có thể thay đổi.

Lãi suất cơ bản có thể ảnh hưởng đến bạn theo nhiều cách khác nhau, tùy thuộc vào loại khoản vay hoặc sản phẩm tài chính bạn có. Dưới đây là một số cách phổ biến nhất:

Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà: Nếu một người vay có khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC), lãi suất trên khoản vay có thể dựa trên lãi suất cơ bản. Nếu lãi suất cơ bản tăng, lãi suất trên khoản vay vốn chủ sở hữu nhà cũng có thể tăng, dẫn đến các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn cho người vay.
Thế chấp lãi suất điều chỉnh (ARMs): Nếu một người vay có ARM gắn liền với lãi suất cơ bản, một sự gia tăng trong lãi suất cơ bản có thể dẫn đến sự gia tăng trong lãi suất trên thế chấp, dẫn đến các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn cho người vay.
Số dư thẻ tín dụng: Nếu một người vay có thẻ tín dụng với lãi suất thay đổi, lãi suất có thể dựa trên lãi suất cơ bản. Nếu lãi suất cơ bản tăng, lãi suất trên các giao dịch mua mới bằng thẻ tín dụng cũng có thể tăng, dẫn đến các khoản phí lãi suất cao hơn cho người vay.
Khoản vay doanh nghiệp nhỏ: Nếu một doanh nghiệp nhỏ có khoản vay với lãi suất dựa trên lãi suất cơ bản, một sự gia tăng trong lãi suất cơ bản có thể dẫn đến sự gia tăng trong lãi suất trên khoản vay, dẫn đến các khoản thanh toán khoản vay cao hơn cho doanh nghiệp.

Lịch Sử Của Lãi Suất Cơ Bản

Lãi suất cơ bản có từ những năm 1930 khi các ngân hàng lần đầu tiên sử dụng nó để thiết lập lãi suất cho vay ngắn hạn cho những khách hàng có độ tín nhiệm cao nhất của họ sau cuộc Đại Suy Thoái. Trong những thập kỷ sau Thế chiến II, lãi suất cơ bản vẫn tương đối ổn định, dao động quanh mức 2% đến 3%.

Lãi suất cơ bản bắt đầu tăng đáng kể vào những năm 1970 khi Hoa Kỳ trải qua một cuộc suy thoái kinh tế và lạm phát cao. Lãi suất cơ bản đạt mức cao nhất mọi thời đại là 21,5% vào tháng 12 năm 1980, khi Cục Dự trữ Liên bang tìm cách kiềm chế lạm phát bằng cách tăng lãi suất.

Trong vài thập kỷ tiếp theo, lãi suất cơ bản dao động rộng rãi, phản ánh những thăng trầm của nền kinh tế và phần lớn phản ánh các lãi suất chuẩn khác. Trong thời kỳ tăng trưởng kinh tế, lãi suất cơ bản có xu hướng cao hơn, trong khi nó có xu hướng thấp hơn trong thời kỳ suy thoái hoặc khủng hoảng tài chính.

Lãi Suất Cơ Bản Đã Thay Đổi Như Thế Nào Theo Thời Gian?

Lãi suất cơ bản dao động theo thời gian tùy thuộc vào sự di chuyển của lãi suất quỹ liên bang, điều này, đến lượt nó, phản ánh tình trạng của nền kinh tế. Lịch sử lãi suất cơ bản gần đây nhất là:

19/09/24: 8,00%
12/2023: 8,50%
27/07/2023: 8,50%
04/05/2023: 8,25%
23/03/2023: 8,00%
02/02/2023: 7,75%
14/12/2022: 7,50%
03/11/2022: 7,00%
22/09/2022: 6,25%
28/07/2022: 5,50%
16/06/2022: 4,75%
05/05/2022: 4,00%
17/03/2022: 3,50%
16/03/2020: 3,25%

Những Khoản Vay Nào Không Bị Ảnh Hưởng Bởi Sự Thay Đổi Trong Lãi Suất Cơ Bản?

Bất kỳ khoản vay hoặc hạn mức tín dụng hiện có nào có lãi suất cố định không bị ảnh hưởng bởi sự thay đổi trong lãi suất cơ bản. Điều này bao gồm bất kỳ khoản vay sinh viên, thế chấp, tài khoản tiết kiệm và thẻ tín dụng nào được phát hành với lãi suất cố định thay vì lãi suất thay đổi.

Sự Thay Đổi Trong Lãi Suất Cơ Bản Báo Hiệu Điều Gì?

Một sự thay đổi đáng kể trong lãi suất cơ bản thường báo hiệu rằng Cục Dự trữ Liên bang đã thay đổi lãi suất quỹ liên bang. Nó tăng lãi suất quỹ liên bang để kiểm soát lạm phát. Nó giảm lãi suất để khuyến khích tăng trưởng kinh tế.

Mục tiêu của Cục Dự trữ Liên bang là khuyến khích hoặc ngăn cản việc vay mượn của các doanh nghiệp và người tiêu dùng. Lãi suất cao hơn ngăn cản việc vay mượn trong khi lãi suất thấp hơn khuyến khích nó.

Lãi Suất Cơ Bản Cao Nhất Từng Được Ghi Nhận Ở Hoa Kỳ Là Bao Nhiêu?

Lãi suất cơ bản cao nhất từng được ghi nhận ở Hoa Kỳ là 21,5%, đạt được vào tháng 12 năm 1980.

Kết Luận

Lãi suất cơ bản là lãi suất mà các ngân hàng thương mại tính cho những khách hàng có độ tín nhiệm cao và dựa trên lãi suất qua đêm của quỹ liên bang của Cục Dự trữ Liên bang. Các ngân hàng thường sử dụng quỹ liên bang + 3 để xác định lãi suất cơ bản hiện tại. Lãi suất này tạo thành cơ sở cho các lãi suất khác, bao gồm lãi suất cho thế chấp, vay doanh nghiệp nhỏ hoặc vay cá nhân.